Le polizze assicurative nella cessione del quinto svolgono un ruolo fondamentale per garantire il rimborso del prestito sia all'istituto finanziatore sia al cliente, rendendo questa forma di finanziamento più sicura per entrambe le parti.
Queste polizze sono obbligatorie per legge (DPR 180/1950) e coprono specifici rischi legati alla cessione del quinto.
○ Il dipendente deve essere assunto con un contratto a tempo indeterminato.
○ Alcuni istituti potrebbero richiedere un’anzianità lavorativa più lunga (12-24 mesi rispetto ai 6-12 mesi standard per aziende più grandi).○ Copre il rischio di decesso del cliente durante il periodo di rimborso del prestito.
○ In caso di morte, l’assicurazione interviene per estinguere il debito residuo, senza gravare sugli eredi del cliente.
○ È obbligatoria per tutti, sia per i dipendenti pubblici/privati che per i pensionati.
○ Protegge contro il rischio di perdita del lavoro (licenziamento, dimissioni, fallimento aziendale, ecc.).
○ Se il dipendente perde il lavoro, l’assicurazione copre il debito residuo fino al limite del TFR (Trattamento di Fine Rapporto) accumulato dal lavoratore. Eventuali importi eccedenti possono essere richiesti direttamente al cliente.
○ Garantisce il rimborso del debito anche in caso di eventi imprevisti che rendano il cliente insolvente (ad esempio decesso o perdita del lavoro).
○ Riduce il rischio di perdita finanziaria per la banca o la finanziaria.
○ Assicura che il debito non gravi sugli eredi del cliente in caso di decesso.
○ In caso di perdita del lavoro, protegge il cliente dal rischio di dover rimborsare il prestito in condizioni di difficoltà economica.
○ La presenza di polizze obbligatorie rende la cessione del quinto accessibile anche a categorie
che potrebbero avere difficoltà a ottenere un finanziamento tradizionale, come pensionati o
dipendenti con basso merito creditizio.
○ Il cliente sa che, in caso di eventi negativi, il debito residuo sarà coperto dall’assicurazione senza
ricadere su di lui o sui suoi familiari.
○ Con le polizze, non è necessario offrire beni personali (come case o immobili) come garanzia,
rendendo la cessione del quinto più semplice e meno impegnativa rispetto ad altre forme di credito.
○ I premi assicurativi sono inclusi direttamente nel calcolo della rata mensile o nel TAEG (Tasso Annuo
Effettivo Globale), consentendo al cliente di conoscere in anticipo tutti i costi e di gestire meglio il proprio budget.
○ La copertura assicurativa fornisce una rete di sicurezza contro rischi imprevedibili, come un licenziamento o un decesso improvviso.
● Attivazione: La polizza viene stipulata direttamente dall’istituto finanziatore al momento dell’erogazione del prestito. Il costo della copertura è incluso nel finanziamento e ripartito nelle rate.
● In caso di evento coperto:
○ Per il rischio vita, l’assicurazione salda il debito residuo e chiude il contratto.
○ Per il rischio impiego, l’assicurazione utilizza il TFR del lavoratore per coprire il debito. Se il TFR non basta, l'assicurazione interviene per saldare l’eccedenza.
● Esclusioni: Le polizze possono prevedere alcune clausole di esclusione, ad esempio:
○ Nel rischio vita, decessi causati da malattie preesistenti non dichiarate o suicidio nei primi anni.
○ Nel rischio impiego, dimissioni volontarie o licenziamento per giusta causa.
● Il costo delle polizze è calcolato in base a:
○ L’età del cliente: più è avanzata, maggiore sarà il costo della polizza vita.
○ Il tipo di impiego e l’affidabilità aziendale: per dipendenti privati, il costo del rischio impiego può essere più alto rispetto ai dipendenti pubblici.
● Inclusione nel prestito: I premi assicurativi sono generalmente finanziati, quindi il loro costo è spalmato sulle rate mensili del prestito.
Le polizze assicurative nella cessione del quinto sono essenziali per garantire sicurezza e stabilità a tutte le
parti coinvolte. Per il cliente, rappresentano una protezione preziosa contro eventi che potrebbero compromettere la sua capacità di rimborso, offrendo al contempo maggiore tranquillità e una gestione più semplice del finanziamento.
Anche se possono aumentare il costo complessivo del prestito, il loro valore in termini di sicurezza e protezione è
considerevole.
